İkinci İpotek veya Konut Sermayesi Kredisi nedir?

açıklayıcı

TarafındanJay Siegel

Son Güncelleme4 Ekim 2020

Bir ev sahibi olmanın en güçlü yönlerinden biri, bunun bir varlık vs. yükümlülük. Diğer bir deyişle, zaman geçtikçe evin fiyatı artıyor. azalır. Değer arttıkça, evde sahip olduğunuz öz sermaye miktarı da artar - bu, düşük faiz şeklinde kullanılabilir. HELOC veya ev öz sermaye kredisi olarak da bilinir ikinci ipotek. Ayrıntıları biraz inceleyelim.

İkinci İpotek Nedir

Ev özkaynak kredisi olarak da bilinen ikinci bir ipotek, adından da anlaşılacağı gibi. Halihazırda evinizde bir ipotek var ve şimdi ikinci bir ipotek ekleyeceksiniz. İkinci bir ipoteğin anahtarı, evinizde biriktirdiğiniz öz sermayedir. Konut sermayesi, evin piyasa değeri ile borç verene borçlu olduğunuz arasındaki farktır. Örneğin, evinizin piyasa değeri 500.000 $ ise ve bankaya 250.000 $ borcunuz varsa, öz sermayeniz 250.000 $ olur. Öz sermayenin, konut piyasası nedeniyle dalgalanan bir sayı olduğunu unutmayın. Konut piyasası güçlü olduğunda ve evinizin değeri yükseldiğinde, öz sermayeniz yükselir. Ne yazık ki bunun tersi de olabilir ve öz sermaye düşebilir.

Bir ev sahibi borç konsolidasyonu, düğün veya bir tekne veya tatil evi gibi büyük bir satın alma için paraya ihtiyaç duyduğunda, fonları güvence altına almanın birkaç yolu vardır. İkinci bir ipotek bu yollardan biridir. Bu seçeneğe daha yakından bakalım.

İkinci bir ipotek benzer, ancak aynı şey değildir HELOC (ev sermayesi kredi limiti). Bir HELOC gibi, ikinci bir ipotek, evinizi teminat olarak kullanır ve oluşturduğunuz öz sermayeyi kaldırır. Farklılıklar çünkü ikinci bir ipotek, bir kredi kartı gibi, önceden belirlenmiş bir maksimum limite kadar zamanla geri çekilebilen bir HELOC yerine belirli bir toplu para için bir kredi.

Başka bir örnek vermek gerekirse, yukarıdaki çizimi kullanarak, çocuğunuzun evlendiğini varsayalım ve düğünü ödemek ve ilk evlerini satın almalarına yardımcı olmak için 50.000 $ nakite ihtiyacınız var. Faiz oranının normalde inanılmaz derecede düşük olması nedeniyle, ikinci bir ipotek sizin için mükemmel bir seçenek olacaktır. diğer kredi türleri ve vade 5-30 yıl arasında olabilir ve bu sizin için bir öncelikse ödemeyi (anapara ve faiz) çok düşük tutabilir.

İkinci bir ipoteğin faiz oranı, borç verene yönelik daha yüksek risk nedeniyle genellikle ilk ipoteğinizden daha yüksektir, ancak tipik kredi kartları veya teminatsız kredilerin faizinden daha düşüktür. Ancak, ikinci bir ipoteği geri ödemezseniz, evinizi kaybedebileceğinizi unutmayın, bu genellikle kredi kartları veya diğer teminatsız kredilerde geçerli değildir.

İkinci Bir İpotek veya Konut Kredisi Kredisinden Alınan Faiz İndirilebilir mi?

İkinci bir ipotek (diğer bir deyişle, ev özkaynak kredisi) için evinizin öz sermayesini yükseltmenin bir başka harika nedeni de faizin vergiden düşülebilir olmasıdır. Burada önemli olan kelime "olabilir" dir. Dikkat edilmesi gereken belirli kurallar var.

2017 Vergi Kesintileri ve İşler Yasası'ndan (TCJA) önce, ikinci bir ipotek veya HELOC'tan elde edilen nakit hemen hemen her amaç için kullanılabilir ve faiz vergiden düşülebilir. Bu kurallar 2018 yılında TCJA ile birlikte değişti. Evli çiftler, 750.000 $ 'a kadar ipotek borcundan veya ayrı olarak başvurursanız 375.000 $' a kadar faiz indirebilir. Ek olarak, kredinin parası yalnızca "vergi mükellefinin ana konutunu veya ikinci evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek" için kullanılabilir.

“Bir ipotek almayı düşünen herkes için, yeni yasa, konut ipoteği faiz indirimi için uygun olan ipoteklere daha düşük bir dolar limiti getiriyor. 2018'den başlayarak, vergi mükellefleri yalnızca 750.000 $ 'lık nitelikli konut kredisine faiz indirebilir. Ayrı bir beyanname veren evli bir vergi mükellefi için limit 375.000 $ 'dır. Bunlar, ayrı bir beyanname veren evli bir vergi mükellefi için önceki 1 milyon ABD Doları veya 500.000 ABD Doları sınırının altında. Sınırlar, vergi mükellefinin ana konutunu ve ikinci evini satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılan toplam kredi miktarı için geçerlidir. "

IR-2018-32

Nitelikli

Borç verene göre değişir; ancak, ikinci bir ipoteğe (ev özkaynak kredisi) hak kazanmak için en az 620 ila 650 FICO puanı gereklidir. Daha yüksek bir kredi puanı her zaman daha iyidir, çünkü borç vereninizle olası daha düşük faiz oranını sabitlemenize izin verir. Borç verenler ayrıca, genellikle yüzde 40 ila 43 civarında olması gereken borç / gelir oranınıza da bakacaklardır. Son olarak, evinizde bol miktarda hakkaniyete sahip olmanız gerekecektir.

İkinci Mortgage Uzmanları

• Örneğin, yalnızca üniversite için ödeme yapmak için kullanılması gereken bir üniversite kredisinin aksine, ödünç alınan fonların kullanımında herhangi bir sınırlama yoktur. İkinci bir ipotek, düğünler, ev tadilatları, çılgın geziler ve hatta sürekli olarak para akıttığınız suda (aka - bir tekneye) büyük miktarlarda nakde kolay erişim sağlar.
• Borç verene bağlı olarak, evinizin öz sermayesinin yüzde 85-90'ına kadar ödünç alabilirsiniz. Genel olarak bu, bu yöntemi kullanarak diğerlerinden daha fazla ödünç alabileceğiniz anlamına gelir.
• İkinci ipotekler, faiz oranı normalde kredi kartı veya otomobil kredisi faiz oranlarından çok daha düşük olduğundan, diğer borçları konsolide etmenin mükemmel bir yoludur. Vade de 5-30 yıl arasında değişiyor ve aylık ödemeleri çok düşük tutuyor.
• Nakdin nasıl kullanıldığına bağlı olarak, ikinci bir ipoteğin faizi vergiden düşülebilir.

İkinci Mortgage Eksileri

• Evinizi teminat olarak kullanan teminatlı bir kredi, ödeme yapmazsanız evinizi kaybetmenize neden olabilir.
• Faiz oranları, ikinci bir ipoteğe kıyasla daha yüksektir. Önce birincil ipotek geri ödendiğinden, yüksek risk nedeniyle ilk ipotek.
• Eyaletinize bağlı olarak, dikkate alınması gereken önemli ücretler ve kapanış maliyetleri vardır.
• İki aylık ipotek ödemesi potansiyel olarak bütçenizi zorlayabilir.
• Ek borç almak asla iyi bir şey değildir. En azından FICO puanınızı düşürecektir.

Sonuç

Evinizde öz sermaye olan bir ev sahibiyseniz, büyük miktarda nakit paraya ihtiyacınız varsa ve evinizi satma planınız yoksa, ikinci bir ipotek mükemmel bir seçenektir. kredi kartlarını doldurmak veya hisse senedi satmak. Herkesin mali durumu değiştiğinden, benim tavsiyem herhangi bir büyük mali karar vermeden önce muhasebeciniz veya mali danışmanınızla görüşmenizdir.