Ev Sermayesi Kredi Sınırı (HELOC) nedir?

Evinizde önemli miktarda öz sermaye var ve nakite ihtiyacınız var mı? Ev Sermayesi Kredisi (HELOC) tam size göre olabilir.

ev sahibi misiniz? Evinizde önemli bir eşitlik var mı? Nakite ihtiyacın var mı? Bir Ev Sermayesi Kredisi (HELOC), cazip bir faiz oranıyla borç almanın mükemmel bir yolu olabilir.

HELOC, bir ev tadilat projesi, üniversite için ödeme, borcu konsolide etme veya önemli miktarda para için sahip olabileceğiniz diğer ihtiyaçlar gibi şeyler için borç almanın birçok yolundan sadece biridir. Bir HELOC, bir kredi kartı kullanmak, teminatsız bir kredi almak veya başka bir kaynaktan veya hizmet sağlayıcıdan alınabilecek finansmanı kullanmak konusunda bazı önemli avantajlara sahiptir.

HELOC'un nasıl çalıştığına dair gerçek dünyadan bir örneğe bakalım.

Geçenlerde bir arkadaşım, hadi ona Joe diyelim, evinde önemli bir tadilat yapmak istediğine karar verdi. Proje, tüm halıların gerçek ahşap zeminlerle değiştirilmesinin yanı sıra boyama ve diğer yapısal değişiklikleri içeriyordu. Malzemeler ve işçilik maliyetleri önemliydi ve toplamı yaklaşık 25.000 dolardı.

laminat zemin üzerinde farklı marangoz aletleri (lastik çekiç, elektro, marangoz açısı)

Joe, kredi kartlarını yüklemek veya maksimize etmek istemiyordu, bu kesinlikle FICO Skoruna yardımcı olmazdı ve ilgi astronomik olurdu. Yüklenici de finansman sağlamayı teklif etti, ancak faiz oranı çok yüksekti, bu yüzden gitmek istediği yol değildi. Joe kafasında iki seçenek bıraktı. Konvansiyonel bir kredi için bankasına veya kredi birliğine gidebilir veya bir HELOC alabilir.

Joe evini birkaç yıl önce satın aldı ve şu anki piyasa değeri yaklaşık 400.000 dolar. İpoteğine yaklaşık 300.000 dolar borcu var, bu da evinde 100.000 dolarlık hisse senedi olduğu anlamına geliyor. Joe, evinin yeniden şekillenmesini finanse etmek için bir HELOC kurarak bu özkaynaktan yararlanırsa faiz paketini kurtarabilirdi.

Tüm bankaların ve kredi veren kurumların kendi kuralları ve ücretleri vardır, ancak genel olarak, evinizin değerinin yüzde 85'i eksi borcunuzdan bir HELOC alabilirsiniz. Öyleyse, Joe'nun örneğini kullanarak: Ev değeri 400.000 dolar x% 85 = 340.000 dolar. Orijinal ipoteğe borçlu olunan tutarı yüzde 85 oranından çıkarıyoruz: 340.000 - 300.000 $ = 40.000 $. Joe, 40.000 $ 'lık bir HELOC almaya hak kazandı.

Bir HELOC, genel olarak, birincil orana bağlı değişken bir faiz oranına sahiptir (bazı borç verenler de sabit oranlar sunar). Ayrıca, kredinin ömrü boyunca tutarlı kalan, tipik olarak yüzde 1 civarında bir marj da vardır. Her ay, anaparayı ve vadesi gelen faizi gösteren bir fatura alacaksınız. Genellikle 10 yıllık bir çekiliş süresi vardır ve bu süre zarfında üzerinde anlaşmaya varılan limite kadar herhangi bir tutarı çekebilirsiniz. Çekiliş dönemini takip eden genellikle 20 yıllık bir geri ödeme süresi vardır. Geri ödeme süresi boyunca, herhangi bir parayı çekemezsiniz ve kalan bakiye ve faizi geri ödemeniz gerekir.

HELOC'un avantajlarından biri, üzerinde anlaşılan limite kadar herhangi bir tutarı çekebilmenizdir; Joe’nun durumunda bu sınır 40.000 dolardı. Joe, 25.000 $ çekerek evinde çalışmaya başladı. Zaman geçtikçe proje biraz genişledi ve 8.000 dolar daha aldı. İş tamamlandığında, Joe faiz ve anaparayı geri ödemeye başladı. HELOC'un güzelliği, çekiliş süresi boyunca kredi limitine kadar çekmeye devam edebilmeniz ve mevcut toplam fonun bir kısmını geri ödemiş olmanızdır. HELOC, büyük bir avantajı olan bir kredi kartı gibidir; HELOC'ta faiz oranı bir kredi kartına kıyasla önemli ölçüde daha düşüktür. Bazı kişiler, kredi kartları gibi diğer yüksek faizli borçlarını konsolide etmek için bir HELOC çıkaracaktır. HELOC ile yüzde 6 ödeyebilecekken neden kredi kartına yüzde 28 faiz ödeyesiniz?

Genel olarak, bir HELOC'a hak kazanmak için, bir borç veren, kredi puanınıza ve geçmişinize, aylık gelirinize, aylık borçlarınıza ve istihdam geçmişinize bakacaktır. Süreç, ipotek başvurusuna çok benzer.

Kullandığım sayıların tümü birer örnektir ve mevcut pazarda bulacağınızdan farklı olacaktır. Tüm borç verenler HELOC'ları için farklı hüküm ve koşullara sahiptir ve ücretler de değişebilir. İhtiyaçlarınıza uygun HELOC'u bulmak için etrafta alışveriş yapmak mantıklıdır.